1. Die Ansparphase
Jeder Bausparvertrag besteht aus einer Ansparphase und darüber hinaus in vielen Fällen anschließend aus einer Darlehensphase. Die Ansparphase ist der Zeitraum, in dem der Bausparer regelmäßig und mitunter zusätzlich auch noch unregelmäßig Sparbeiträge in den Bausparvertrag einzahlt. Ohne das Absolvieren einer solchen Ansparphase ist es nicht möglich, später ein Bauspardarlehen zu erhalten. Warum aber ist das so, denn ein Immobiliendarlehen der Bank kann man schließlich auch bekommen, ohne zuvor etwas angespart zu haben? Das Bausparen funktioniert nach einem anderen Prinzip als die Vergabe eines Bankdarlehens. Denn beim Bausparen handelt es sich um eine Art Solidargemeinschaft. Wie es vielen Verbrauchern zum Beispiel aus dem Bereich der gesetzlichen Rentenversicherung bekannt ist, so muss man auch beim Bausparen zunächst Beiträge einzahlen, damit man später ein Darlehen bekommen kann. Es gilt auch beim Bausparen das sogenannte Umverteilungssystem. Denn der einzelne Bausparer erhält später nicht sein eigenes angespartes Kapital als Darlehen, sondern quasi das Geld der anderen Bausparer.
Und genau deshalb muss jeder Bausparer zunächst etwas einzahlen, damit andere Bausparer von diesem Geld, was in den sogenannten Bauspartopf fließt, ein Bauspardarlehen bekommen können. Wie lange die Ansparphase mindestens dauern muss und welchen Anteil der Bausparsumme man ansparen muss, ist innerhalb des gewählten Bauspartarifs festgelegt. Die meisten Bauspartarife sehen vor, dass mindestens über einen Zeitraum von 18 bis 24 Monaten angespart werden muss, damit das Darlehen beantragt werden kann. Durch diese Zeitvorgabe möchte man vermeiden, dass Bausparer einfach den Mindestsparanteil in einer Summe sofort bei Vertragsabschluss einzahlen, und dann sofort das günstige Bauspardarlehn bekommen können. Die Mindestsparsumme beträgt je nach Tarif zwischen 40 und 50 Prozent der Bausparsumme. Wird also beispielsweise ein Bausparvertrag über 100.000 Euro abgeschlossen, so müssen mindestens 40.000 oder 50.000 Euro angespart werden, bevor das Darlehen beantragt werden kann. Während der Ansparphase werden natürlich Guthabenzinsen gezahlt, deren Höhe auch wieder vom gewählten Bauspartarif abhängig ist.
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